Tarjetas de crédito

Usar una tarjeta de crédito es fácil; pero elegir una no siempre es sencillo.

Hacer compras con una tarjeta de crédito es muy simple, pero saber qué tarjeta es adecuada para usted es otra cuestión. Hágase estas preguntas:

• ¿Paga sus resúmenes de tarjeta de crédito por completo y de forma puntual cada mes?
• Si no es así, ¿distribuye el pago en un plazo bastante extenso?
• ¿Hace las compras principalmente en una tienda, o en varios lugares?

Las respuestas pueden ayudarlo a elegir una tarjeta de crédito que lo ayude a usar el crédito al menor costo.

Infinitas opciones

No todas las tarjetas de crédito son iguales. Con las tarjetas de crédito tradicionales, como MasterCard, Discover y Visa, puede pagar hasta una suma determinada en dólares, que se conoce como “límite de crédito” o “límite de gasto”. Por lo general, será de $500 a $10 000, según su historial crediticio. Tiene la opción de pagar la totalidad del resumen cada mes, o de pagar lo que debe a lo largo del tiempo. Sin embargo, deberá pagar al menos el saldo mínimo de cada mes, o enfrentará un cargo por morosidad de $25 o más.

Una tarjeta de compra es una tarjeta de marca que no tiene intereses, pero que le exige que pague el saldo completo cada mes. Por lo general, las tarjetas de compra no tienen límite de gasto, pero suelen tener una elevada tasa anual. Con frecuencia, las tarjetas de compra requieren un excelente puntaje crediticio.

Las tarjetas aseguradas requieren un depósito de seguridad equivalente al límite de crédito. El depósito de seguridad reduce el riesgo para el emisor de la tarjeta, por lo que esta es una manera en la que puede acumular crédito, si la usa de forma responsable.

Algunas tarjetas de crédito están patrocinadas de forma conjunta por el emisor de la tarjeta, como un banco o una unión crediticia, y otra empresa, como una aerolínea, un fabricante de autos, una organización sin fines de lucro o un sitio web. El emisor de la tarjeta gestiona los resúmenes, y las empresas copatrocinadoras ofrecen beneficios, como puntos para canjear por viajes a través de aerolíneas. Con frecuencia, tiene que realizar pagos elevados con la tarjeta para poder beneficiarse de utilizarla.

Muchas tiendas minoristas, desde gigantes como Target hasta tiendas especializadas, ofrecen tarjetas de crédito de la tienda. Estas tarjetas suelen ofrecer beneficios especiales cuando se utilizan en la tienda emisora, pero pueden tener tasas porcentuales anuales (APR) elevadas.

Su mejor interés

A menos que siempre pague la totalidad de su saldo, primero debe mirar la tasa de interés de las tarjetas de crédito. La tasa que deba pagar será un factor principal a la hora de determinar cuánto le cuesta el crédito.

Algunas tarjetas de crédito ofrecen tasas de interés iniciales bajas, o tasas señuelo. Dichas tasas rigen por seis meses como mínimo, y luego se aplican tasas mucho mayores. Para conocer el verdadero costo, debe mirar la APR.

Algunas tasas de interés, conocidas como tasas variables, cambian de forma ocasional, ya sea a criterio del emisor de la tarjeta o según una fórmula creada por el emisor. Las tasas fijas también pueden cambiar, pero recibirá un aviso con al menos 45 días de anticipación al respecto.

Sin embargo, con el tiempo algunas tasas bajan, por lo que siempre debe estar atento a las mejores ofertas. Si consigue una tasa más baja, podría ser buena idea cambiar de tarjeta.

Períodos de gracia

Si siempre paga el saldo completo, busque una tarjeta con período de gracia. El período de gracia es la cantidad de tiempo (por ley, 21 días como mínimo) que tiene entre la fecha en que recibe el resumen y la fecha en que debe realizar el pago. Si ha pagado su saldo anterior de forma completa y puntual, no se le cobrarán intereses por las compras que haya realizado durante el período de facturación. Pero, si una tarjeta no tiene período de gracia, se le cobrarán intereses desde el momento en el que compra algo hasta el momento en el que pague el resumen de la tarjeta de crédito, incluso si pagó la totalidad de su último saldo.

Tarjetas aseguradas

Si le deniegan una tarjeta de crédito, investigue las tarjetas de crédito aseguradas. Funcionan de la misma manera que las tarjetas de crédito regulares, con una diferencia: tendrá que abrir una cuenta con devengamiento de intereses, como una caja de ahorro o una cuenta del mercado monetario, o tendrá que obtener certificados de depósito con el banco emisor de la tarjeta. Si no realiza sus pagos de forma puntual, el banco tomará la suma que debe de su cuenta. Pero, si usted usa su tarjeta de crédito de forma regular y paga de manera puntual, es posible que pase a ser elegible para una tarjeta de crédito regular.

Dominio de la terminología

Entender la jerga le da una idea sobre las ventajas y desventajas de las tarjetas de crédito.

Tasa anual: la tasa fija que pagará por año por usar la tarjeta. Por lo general, se encuentra entre los $25 y los $50, pero algunas tarjetas no cobran nada. Otras cobran mucho más.

Tasa porcentual anual (APR): el costo de usar el crédito, expresado como tasa anual.

Cargo financiero: la suma en dólares que pagará por usar el crédito, que se determina según la suma que toma prestada, el plazo y la APR.

Período de gracia: cantidad de días que tiene para pagar su resumen sin deber un cargo financiero.

Tasa por morosidad: tasa que podría tener que pagar si no paga el saldo mínimo antes de la fecha de vencimiento.

Pago mínimo: la suma que debe pagar antes de la fecha de vencimiento. Si no paga esta suma como mínimo antes de la fecha de vencimiento, es posible que se le cobre una tasa por morosidad en su siguiente resumen.

Cobro por sobregiro: la suma que deberá pagar si realiza un pago que supera el límite de su crédito y optó por poder pagar más de lo que establece su límite.